اینکه بخواهیم انتخاب کنیم که بیمه شخص ثالث بهتر است یا بیمه بدنه؟ شاید کار خیلی منطقیای نباشد. زیرا این دو بیمه خودرو هر کدام کاربرد و هدف متفاوتی دارند. هم از نگاه الزام قانونی متفاوتاند و هم پوششها و تعهداتشان در تصادفات فرق دارد. با این حال ممکن است با بررسی چند تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه بتوانیم تصمیم بگیریم که آیا خرید بیمه بدنه در کنار بیمه شخص ثالث میتواند فایدهای داشته باشد یا خیر. این همان موضوعی است که در ادامه به آن میپردازیم.
تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه در چه مواردی است؟
با خرید بیمه شخص ثالث خودرو، مهمترین چیزی که تحت پوشش جبران خسارت قرار میگیرد جان همه افراد مرتبط با تصادف است اما بیمه بدنه فقط برای ماشین افراد است. این کلیترین تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه است که تقریبا همه هم میدانند. اما در بطن تفاوت کلی جزئیات زیادی وجود دارد:
۱) تفاوت از نگاه الزام قانون
رانندگی بدون بیمه شخص ثالث ممکن نیست. به طوری که اگر پلیس به هر دلیلی خودروی شما را متوقف کند و بیمه معتبر ثالث نداشته باشید، خودرو توقیف میشود. تا وقتی هم که یک بیمه معتبر تهیه نکنید و به پلیس ارائه ندهید، امکان ترخیص ماشین را ندارید.
نداشتن بیمه نامه شخص ثالث معتبر در سال ۱۴۰۴ برای هر اتومبیل ۱۵۰ هزار تومان جریمه نقدی نیز در پی دارد. اما تهیه بیمه بدنه کاملا اختیاری است و یک آپشنی است که هر راننده به دلخواه میتواند تهیه کند.
۲) تفاوت از منظر پوششها
به خاطر اجباریبودن، بیشتر افراد میدانند که بیمه شخص ثالث چیست و چه پوششهایی دارد حتی اگر آن را تهیه نکنند. این موضوع کم و بیش ممکن است درباره بیمه بدنه نیز صدق کند. اما گستره پوششهای بیمه بدنه بیشتر است و مواردی را که شاید افراد کمتر به آن توجه کنند نیز شامل میشود. اینجاست که تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه بیشتر آشکار میشود:
بیمه شخص ثالث شامل چه چیزهایی میشود؟
به طور کلی بیمهگر در بیمه ثالث، مسئول جبران خسارات در ۳ بخش مختلف است:
- آسیبهای جانی اشخاص ثالث: در اینجا منظور از اشخاص ثالث کسانی هستند که در تصادف مقصر نبودهاند اما به بدنشان آسیب وارد شده است. حتی بیمه ثالث خسارت وارد به احشام و حیوانات حرامگوشت دارای صاحب را نیز پرداخت میکند.
- آسیب مالی به اشخاص ثالث: افرادی که در تصادف مقصر نیستند تحت پوشش مالی بیمه ثالث قرار میگیرد.
- پوشش راننده مقصر: این پوشش که به بیمه حوادث راننده و سرنشینان معروف است، مسئول جبران خسارت جانی طرف مقصر حادثه است.
پوششهای بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه بهطور اختصاصی مسئول جبران خسارتهای فیزیکی واردشده به ماشین هر فرد است. در واقع اگر رانندهای در تصادف مقصر باشد، یا باید هزینههای تعمیر ماشین خودش را از جیب بدهد یا میتواند آن را از بیمه بدنهاش بگیرد. زیرا مهمترین تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه در این است که بیمه ثالث هیچ مسئولیتی در قبال جبران خسارات ماشین راننده مقصر ندارد. پوششهای اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر میشود:
- پوشش سرقت کامل خودرو: اگر خودرو بهطور کامل به سرقت برود، بیمه بدنه متعهد به پرداخت خسارت و جبران زیان واردشده خواهد بود.
- جبران خسارتهای ناشی از حوادث رانندگی: در صورتی که راننده مقصر حادثه باشد، بیمه بدنه هزینه تعمیر خودرو را پرداخت میکند. حوادثی مانند برخورد با اجسام ثابت یا متحرک، واژگونی، سقوط خودرو یا اصابت اشیای خارجی شامل این پوشش میشوند.
- پوشش آتشسوزی و حوادث مشابه: تمامی خسارتهایی که در اثر آتشسوزی، صاعقه یا موارد مشابه به خودرو وارد شود، در پوششهای اصلی بیمه بدنه قرار دارد.
پوششهای اضافی بیمه بدنه چیست؟
با پرداخت حق بیمه بیشتر میتوان از پوششهای اضافی زیر نیز استفاده کرد:
- سرقت قطعات و لوازم جانبی: پوشش برای سرقت اجزا و تجهیزات خودرو.
- افت قیمت خودرو: جبران کاهش ارزش خودروهای کمتر از ۷ سال کارکرد.
- بلایای طبیعی: جبران خسارت ناشی از سیل، زلزله، فوران آتشفشان، نشست زمین و موارد مشابه.
- خسارت توقف خودروهای تجاری: پرداخت بابت عدم استفاده از وسایل نقلیه تجاری مانند کامیون و… در زمان تعمیر.
- تعویض شیشه شکسته: پرداخت هزینه تعویض شیشه آسیبدیده.
- حذف فرانشیز: معافیت از پرداخت سهم فرانشیز خسارت (سهم راننده).
- آسیب ناشی از اجسام تیز: جبران خسارت کشیدهشدن اجسامی مثل میخ روی بدنه خودرو.
- هزینه رفتوآمد روزانه: پرداخت تا سقف ۳۰ روز برای زمانی که خودرو در اثر حادثه تعمیرگاه است.
امکان استفاده همزمان بیمه ثالث و بدنه وجود دارد؟
در هر تصادف، زیاندیده خسارت خود را باید از بیمه شخص ثالث طرف مقصر دریافت کند. با این حال، اگر مبلغ خسارت از سقف تعهد مالی بیمه ثالث راننده مقصر بیشتر باشد، بخشی از خسارت جبران نمیشود. در چنین شرایطی، اگر راننده زیاندیده بیمه بدنه داشته باشد، این اختلاف مبلغ را میتواند از طریق بیمه بدنه دریافت کند. به این ترتیب امکان استفاده همزمان از بیمه بدنه و ثالث وجود دارد.
با این حال راننده زیاندیده میتواند کل خسارت را از راننده مقصر طلب کند. زیرا حتی اگر تعهد مالی بیمه ثالث راننده مقصر کافی نباشد، او ملزم به پرداخت مابهالتفاوت خسارت از جیب خودش است.
۳) تفاوت در نحوه محاسبه حق بیمه
محاسبه قیمت بیمه بدنه و شخص ثالث با هم تفاوت زیادی دارد. در واقع تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه از نظر قیمتی توسط عوامل مختلفی رقم میخورد:
- برای نرخ بیمه شخص ثالث، همه چیز در وهله اول در ارتباط مستقیم با دیه کامل مرد مسلمان در ماههای حرام است. با افزایش نرخ دیه در هر سال، نرخ بیمه ثالث نیز بالا میرود. دیه در سال ۱۴۰۴ برای ماههای حرام برابر با ۲میلیارد و ۱۳۳میلیون تومان در نظر گرفته شده است. این مبلغ، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث را معین میکند و مستقیما قیمت بیمه ثالث را زیاد میکند.
- نرخ بیمه بدنه اما وابسته به عواملی مانند نوع و مدل خودرو، کاربری خودرو، سال تولید، سطح پوشش و… است.
خرید بیمه خودرو به بهترین قیمت
معتبرترین راهکار برای پیداکردن بهترین قیمت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه مراجعه به پلتفرمهایی است که امکان استعلام آنلاین قیمت و مقایسه آنها را فراهم میکنند؛ پلتفرمهایی که فقط خدمات بیمهای ارائه میدهند مانند بیمه بازار، یا پلتفرمهایی مانند اتو ابزار که یک سامانه یکپارچه خدمات خودرویی محسوب میشوند و در کنار خدماتی مانند استعلام و پرداخت عوارض آزادراهی، خلافی و… به شما اجازه استعلام قیمت بیمه خودرو و مقایسه آنها را نیز میدهند.
سخن آخر
تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه بهطور کلی در همین ۳ مورد خلاصه میشود. بیمه شخص ثالث اجباری است اما بیمه بدنه با همه مزایایش صرفا با اختیار مالک خودرو تهیه میشود. پوشش بیمه ثالث عموما معطوف به خسارات جانی و مالی طرف آسیبدیده هر تصادف است. در بحث محاسبه قیمت نیز بیمه شخص ثالث از مبلغ دیه در هر سال تاثیر میپذیرد و قیمت بیمه بدنه بیشتر به نوع و مدل خودرو بستگی دارد.